由于农村经济属于风险高、效益低的弱势经济，在我国，农村金融一直被业界认为是成本高、利润率低、风险大的领域。过去一些在农村设有营业网点的国有商业银行，由于财务的不可持续，不得不纷纷撤离农村金融市场。


　　而作为国际大银行的汇丰银行则反其道而行之，大踏步进军中国内地农村金融市场。于是，继去年12月在湖北随州开出其首家村镇银行后，汇丰银行又在中国西部的重庆大足县，设立了其在中国内地的第二家村镇银行……7个月完成重庆布局 。


　　2008年9月2日上午，香港上海汇丰银行有限公司（以下简称汇丰银行）主席郑海泉一行人，匆忙赶赴位于中国西部的重庆市大足县。


　　作为国际大银行汇丰银行的亚太区掌门人，郑海泉此次来到大足县，是为了汇丰银行的一件大事———当天，汇丰银行设立的重庆大足汇丰村镇银行有限责任公司（以下简称大足汇丰村镇银行）正式开业。在开业庆典上，郑海泉亲自为大足汇丰村镇银行拉响了礼炮。


　　这家备受郑海泉重视的村镇银行，是汇丰银行在中国设立的第二家村镇银行，也是由外资银行全资设立的重庆市首家村镇银行。其正式开业，标志着汇丰银行成为第一家进军西部农村金融市场的外资银行。


　　至此，在仅仅7个月左右的时间里，汇丰银行就完成了其村镇银行在重庆筹建、开业的全部工作。


　　重庆银监局提供的资料显示，2006年底，银监会决定按照“低门槛、严监管”原则，鼓励各类资本到农村地区创业发展，以有效支持新农村建设，为促进广大农民群众致富奔小康提供优质、高效的金融服务。


　　作为西部大开发的龙头，重庆市在2007年6月被国家发改委确定为全国统筹城乡综合配套改革试验区，这为新型农村金融机构在重庆市试点提供了良好的政策环境。2007年底，大足县被确定为重庆市首批新型农村银行业金融机构试点单位之一。


　　此消息发布后，社会各界反响积极，各类资本踊跃参与。作为首家进入中国农村金融领域的外资银行，汇丰银行积极响应，于2008年2月向重庆银监局递交了在大足设立村镇银行的筹建申请材料。


　　为加快引进外资进入重庆农村金融市场，重庆银监局开辟“绿色通道”，加快审批进度，用较短时间完成了对筹建申请材料的审批工作。与此同时，汇丰银行也紧锣密鼓地进行了相关的准备。8月12日，大足汇丰村镇银行获得了重庆银监局的开业许可。


　　注册资本4000万人民币 。


　　这个快速成立的村镇银行，堪称汇丰银行的一大“宠儿”。


　　汇丰银行主席郑海泉在开业庆典前的媒体见面会上透露，大足汇丰村镇银行除了设行长一职（由湖北随州曾都汇丰村镇银行原副行长周晓斌担任）外，还设有由6人组成的董事会，以指引该行管理层的业务策略，确保其在公司经营管理方面遵循汇丰集团的标准。


　　而这个6人董事会的阵容，绝对在汇丰银行内部算得上“豪华”：其董事会主席，由汇丰集团总经理、汇丰银行香港及内地事务执行董事王冬胜担任。其余5名董事，则分别是汇丰集团总经理、汇丰中国行长兼行政总裁翁富泽，汇丰中国副行政总裁史达，汇丰村镇银行业务常务总监李惠乾，汇丰中国信贷风险管理总监林伟中，以及汇丰亚太商业银行运营总监李俊仁。


　　不仅如此，大足汇丰村镇银行在汇丰银行内的级别，也足以让人感叹汇丰银行对其的“宠爱”。


　　据了解，大足汇丰村镇银行注册资本4000万人民币，目前拥有20名员工。与汇丰银行在中国内地的首家村镇银行———湖北随州曾都汇丰村镇银行一样，大足汇丰村镇银行是汇丰银行的全资子公司。


　　单就这一点而言，大足汇丰村镇银行与同是汇丰银行全资子公司的汇丰中国，属于兄弟公司的关系。其规格之高可想而知。


　　对于大足汇丰村镇银行独立于汇丰中国而经营的模式，郑海泉的解释是：汇丰中国和汇丰村镇银行业务侧重不同。两个实体的运营和管理完全分开，旨在确保集中使用汇丰的资源，从而针对不同的客户群提供不同的服务，满足客户不同的需求。


　　高度关注风险控制难题 。


　　其实，对于汇丰银行而言，大足汇丰村镇银行欲取得良好的业绩，还需要比信心更为重要的东西———在一个全新的农村金融市场里，解决信贷的风险控制难题。


　　根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，其信贷支持的主要对象是弱势产业的农业和弱势群体的农民。作为一家村镇银行，大足汇丰村镇银行自然也不例外———记者获悉，该行业将为当地农业企业和农户提供存款、贷款等全面的服务。


　　“这种特殊的定位，将使村镇银行面临巨大的考验。”某商业银行重庆分行信贷部人士认为，农村经济属于风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。由于农民和农业对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在现阶段我国农业保险体系还不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患，村镇银行的可持续经营将面临着严峻的挑战。


　　“也正是由于这样，在我国，农村金融一直被认为是成本高、利润率低、风险大的领域。于是，过去一些在农村设有营业网点的国有商业银行，由于财务的不可持续，不得不纷纷撤离农村金融市场。”前述人士说。


　　对于村镇银行的这种风险，汇丰银行主席郑海泉坦言：对汇丰银行来说，中国内地的农村金融市场还是一个陌生领域，汇丰银行对此还没有经验，将面临很大的挑战。


　　大足汇丰村镇银行董事会成员、汇丰中国行长兼行政总裁翁富泽则表示，大足汇丰村镇银行将严格按照相关的审批条件发放贷款，以控制信贷的风险。


　　而据记者了解，此前汇丰银行已经成立了村镇银行部。对于设立其的初衷，翁富泽称，在于研究信贷风险控制、经营管理等方面的策略，供汇丰村镇银行运用。


　　此外，汇丰中国信贷风险管理总监林伟中，出现在大足汇丰村镇银行董事会成员名单中，也无不显示了汇丰银行对村镇银行风险控制的高度关注。

　　谨慎探索乡村贷款策略 。


　　尽管面临着巨大的风险，但汇丰银行却坚信自己能成功。“为此，最重要的是要探索出一种适合大足县农村金融市场的有效模式，找出一条通向成功的路。”郑海泉告诉记者。


　　有关资料表明，在农村金融领域，汇丰银行在全球很多国家设立了小型信贷项目，发展了不同的商业模式，一般而言是批发性银行服务。


　　而在不同的农村金融市场，汇丰银行则采用不同的方式。比如在印度，汇丰银行与小额贷款机构合作，在4个省的农村和城市，为超过7万个贫困家庭提供小额贷款；在墨西哥，最大的小额贷款机构Compartamos的客户，可以在汇丰的分行获得贷款和付款。


　　郑海泉表示，汇丰银行将利用在海外市场的这些经验，创造一个适合中国农村地区的独特的农村金融模式。


　　那么，大足汇丰村镇银行探索的经营模式，究竟是什么样的？

　　据汇丰银行相关人士介绍，在为大足县农业企业和农户服务的过程中，大足汇丰村镇银行提供的贷款，将不同于传统的基于抵押的贷款，而是将更加注重对贷款者现金流和还款能力的分析。


　　这其中，被汇丰银行隆重推荐的一种，是通过“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款。这是一种大足汇丰村镇银行与当地农业龙头企业合作，为农户和经销商提供贷款的模式。此种贷款方式灵活，有信用、抵（质）押和保证贷款等不同模式供客户选择。借款人则可以根据项目生产周期，选择3个月至1年的不同期限的贷款。


　　在贷款额度方面，根据相关法律法规，最大额贷款不得超过注册资本的5%。由于大足汇丰村镇银行的注册资本是4000万元人民币，因此其向企业提供的贷款上线是200万元人民币，不设下线。而农户贷款的额度，最高则不超过10万元。


　　汇丰银行香港及内地事务执行董事、大足汇丰村镇银行董事会主席王冬胜表示，这种贷款模式在利用汇丰银行在海外农村金融经验的同时，也借鉴了湖北随州曾都汇丰村镇银行开业以来积累的一些经验。


　　据称，在湖北随州曾都，汇丰银行专门聘请了一些熟悉国际国内农村金融市场的专家当顾问，研究探讨对农户、农业的贷款策略。


　　“由于农业龙头企业与农户或经销商有着长期的合作关系，在很多情况下可以为此类贷款提供担保。”王冬胜说。


　　事实也是如此。9月2日，准备在大足汇丰村镇银行为公司开设账户的李晓冬，很期待与大足汇丰村镇银行进行这方面的合作。


　　李晓冬是大足海天石魂农业科技发展有限公司的掌门人，其所在的公司是国内知名的冬菜出口企业。他告诉记者，对那些有信用的、冬菜种植比较好的农户，该公司愿意为其进行担保，促成其在大足汇丰村镇银行贷款。“这样，扶持农户可扩大大足县的冬菜种植量，从而也能提升公司的产量，对公司有利。”

　　汇丰银行有关人士还表示，从以往的经验看，通过这种方式，村镇银行的信贷风险是可以控制的。而随着业务的发展，大足汇丰村镇银行还计划推出一系列产品和服务以满足当地农村市场的需求，其中包括与农业专业合作组织合作，为其会员农户提供贷款支持等农村金融市场的商业吸引力 。


　　事实上，汇丰银行如此“宠幸”大足汇丰村镇银行，还有着更深层次的原因。


　　正如汇丰银行主席郑海泉所说的：“成立重庆大足汇丰村镇银行是我们发展农村金融业务的重要组成部分。汇丰希望将国际经验带入中国农村地区，发展可持续的农村金融经营模式。”

　　有专家分析，随着中国城乡联系日益紧密、农民收入持续增加，农村金融需求迅速增长，相关金融服务内涵日渐丰富。同时，农业专业化生产和农业产业化进程的推进，农村经济结构的调整，特别是农村工业、服务业的发展以及小城镇建设，大大拓宽了农村金融的服务领域和商业运作空间。


　　中国社科院农村发展研究所贫困问题研究中心副主任杜晓山曾认为，几年来，村镇银行、小额贷款公司以及中小商业银行在农村拓展的经验证明，农村小额贷款的利润率，其实不像业界普遍认为的那样低，而是相当高。


　　距离重庆市区80公里的大足县，位于重庆市规划的一小时经济圈范围内。其面积约1392平方公里，拥有90多万人口，其中农业人口占到八成左右，是重庆市农村金融改革试点地区。目前，大足县已初步形成以种植业、养殖业、农产品〔股吧 行情〕加工和农业生态旅游为主体的多元化农业经济体系。


　　尤其值得一提的是，据大足县金融办人士称，大足县的小五金产业发达，家族式小企业众多，出口需求旺盛。仅在2007年，大足县就实现了小五金出口交货值1.2亿元，自营出口创汇500万美元。相关的企业对国际结算、金融产品，尤其是小额贷款有着大量的需求。


　　这其中蕴藏的商业银行的商机，自是不言而喻。而对于此，汇丰银行无疑也非常清楚。汇丰银行主席郑海泉在9月2日的媒体见面会上就表示，近年来中国政府非常重视农村的发展，未来中国农村经济的发展潜力巨大，这对银行涉足农村金融市场是一大利好。而“大足县的农村经济形态有极大的潜力和可持续性，很契合汇丰的村镇银行经营模式”。


　　不仅如此，汇丰银行还信心十足地表示：大约3年内，预计大足汇丰村镇银行就可实现损益平衡；今后，汇丰银行将适时在西部地区拓展村镇银行网点。

　　此种信心，其实源于汇丰银行在中国大陆的首家村镇银行的经营现状。据汇丰银行相关人士介绍，自2007年12月份正式开业以来，湖北随州曾都汇丰村镇银行经营顺利。目前，曾都汇丰村镇银行注册资本，已由最初的1000万元人民币增至4000万元人民币，以满足业务发展的需求。


　　业务方面，曾都汇丰村镇银行则以存贷业务为主。同时，由最初的单一面向企业客户，转而开始面向农户，目前客户已达几百家。不过，对于曾都汇丰村镇银行的存贷款数额及盈利状况，汇丰银行则没有透露。